Мобильный телефон из средства связи превращается в полноценный платежный инструмент. Сейчас с его помощью можно оплатить коммунальные услуги, кредиты и даже проезд в транспорте. Все это без личного посещения банка и длинных очередей. Вот только мобильными платежами пока пользуются единицы, как, впрочем, и электронным банкингом. Что мешает развитию электронных и мобильных платежей, и почему «электронные деньги» выгоднее бумажных, выяснял корреспондент проекта «Будь мобильным».
Почти 40% населения совершают различные платежи. Однако для их осуществления российские граждане пока преимущественно используют традиционные способы оплаты. Так, две трети опрошенных совершают платежи через кассу банковского отделения, и еще треть - через Почту России. Таковы результаты всероссийского опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) совместно с Российским микрофинансовым центром (РМЦ) в апреле 2011 года (в ходе исследования НАФИ и РМЦ было опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 регионах РФ, статистическая погрешность не превышает 3,4%).
Дистанционными каналами осуществления платежей, такими как электронные и мобильные платежи, банковские карты пользуется пока небольшая часть наших граждан. К примеру, банковской картой через Интернет платят всего 3% опрошенных, со счета мобильного телефона - 2%, а электронными деньгами (Webmoney, Яндекс-деньги и др.) - 1%.
Общий тренд на слабое распространение электронных и мобильных платежей подтверждают также данные AC&M Consulting, в которых отмечается, что степень проникновения банковских карт в России - 88%. При этом, активными (пользуются регулярно) являются только 45%. А банковские карты для осуществления удаленных платежей использует всего 9,2% россиян (порядка 13 млн. человек).
А где Интернет?
Представители банковских структур отмечают, что, несмотря на стабильный рост выпуска банковских карт в России, уровень электронных платежей весьма и весьма низок. Специалисты считают, что это связано с низкой культурой людей в финансовой сфере, слабой защитой от мошенничества и значительном «цифровом неравенстве». Причем последний фактор зачастую является одним из самых главных.
По словам министра информационных технологий Свердловской области Ирины Богданович, главная задача, стоящая перед ее ведомством, устранение «цифрового неравенства» между областным центром и небольшими городами. Власти создают условия для развития инновационных технологий и сервисов. Пока проблема не будет решена, дистанционные платежи будут развиваться только в крупных городах.
Тем не менее, получив на зарплатную карту денежные средства, подавляющее большинство людей тут же переводят ее в наличные в ближайшем банкомате или банковском отделении, а уж потом расплачиваются ими.
Каждому по Интернет-банку
Несмотря на российские особенности, люди готовы пользоваться «виртуальными» деньгами. Особенно, если оплата через Интернет-банк или мобильный телефон будет дешевле классических способов. Это может быть меньшая комиссия или ее отсутствие в сравнении с наличными платежами, а также возврат средств на счет банковской карты клиента, например, 0,5-1% от суммы. Этими инструментами начинают пользоваться банки.
- Часть клиентов нашего банка имеют специальные кредитные карты, по которым мы возвращаем часть средств, потраченных на покупки с ее помощью, - говорит Игорь Лисицин, вице-президент, региональный директор по развитию и продажам регионального управления развития продаж ЗАО КБ «Ситибанк». - Растет доля оплаты через Интернет. Мы видим, что потребление растет, клиенты хотят расплачиваться удобно и безопасно. Уход от наличных форм оплаты является большим плюсом для банков.
- Наши клиенты могут бесплатно подключиться к системе Интернет-Банк ОАО «Челиндбанк» бесплатно. Через Интернет они имеют возможность оплачивать со своей банковской карты жилищные и коммунальные услуги, услуги связи, Интернет и кабельное телевидение, штрафы ГИБДД, образовательные услуги, погашать кредиты и т.д. В числе наших партнеров несколько сотен организаций и учреждений Челябинской области, - рассказывает Павел Прядкин, начальник отдела развития Системы приема платежей населения ОАО «Челиндбанк».
Мобильник вместо денег
Помимо банковских структур за развитие дистанционных методов оплаты услуг взялись операторы сотовой связи. На их счетах их клиентов скапливается довольно внушительная сумма денежных средств. Каждый из тех, кто имеет мобильный телефон, имеет счет (виртуальный). Этот счет можно пополнять деньгами и можно тратить. Операторы разработали системы платежей с мобильного телефона, которые стали пользоваться особой популярностью у молодых и по-настоящему мобильных людей, которые ценят комфорт и удобство.
Свои сервисы развивает МТС – называется «Лёгкий платеж», «Билайн» - «Мобильный платеж» и «МегаФон» - «Мобильный платеж». Абоненты этих компаний могут заплатить с абонентского счета за услуги связи, коммунальные услуги, платное ТВ, доступ в Интернет, мобильную и фиксированную связь, штрафы ГИБДД, оплачивать покупки в некоторых интернет-магазинах и многое другое. При этом осуществлять платежи можно как с интернет-сайта оператора, так и с помощью специально установленного приложения на свой мобильный телефон.
Первый мобильный платеж был осуществлен в 1997 году жителями Хельсинки, когда на улицах города установили два автомата компании Coca-Cola по продаже напитков с использованием SMS. В Россию мобильные платежи добрались в 2000-х гг., когда с помощью SMS стали продаваться рингтоны, игры и программы для мобильных телефонов.
Пользователи, помимо платежей, могут переводить денежные средства, находящиеся на мобильном счете, на банковский счет, банковскую карту и получать их наличными через системы денежных переводов.
- Число пользователей мобильной коммерции МТС на Урале увеличивается на 40% в месяц, а обороты платежей вырастают в 2 – 2,5 раза ежемесячно, - рассказывает коммерческий директор МТС-Урал Сергей Третьяков. По его мнению, к 2013 году МТС в России планирует увеличить доходы от мобильных платежей до $14 млн. А к 2015 году объемы доходов операторов «большой тройки» от мобильной коммерции – достигнут $50 млн.
По словам Сергея Третьякова мобильными платежами пользуется порядка 1,5 млн. абонентов МТС по всей России. Всего в списке представлено более 2 500 поставщиков услуг и товаров. Стоимость платежа составляет 10 рублей независимо от его суммы. Дополнительная комиссия банка-партнера не превышает 2,5 % и не взимается за большинство платежей. Что примечательно, сервисом «Легкий платеж» может воспользоваться любой человек, имеющий банковскую карту, при помощи бесплатного клиентского приложения, которое можно установить в магазинах мобильных приложений App Store, Android-маркет и OVI.
Быстрый рост популярности мобильных платежей подтверждают и в МегаФоне.
- Наша компания последовательно развивает сервисы, которые превращают мобильный телефон в полноценный инструмент оплаты товаров и услуг, - отмечает Людмила Протасова, начальник отдела по связям с общественностью «МегаФон-Урал». - Возрастающий интерес к мобильным платежам со стороны абонентов подтверждается статистикой – в 2010 году было совершено в 4,5 раза больше транзакций, чем в предыдущем. В этом году мы прогнозируем десятикратное увеличение количества мобильных платежей, совершенных уральскими абонентами «МегаФона», за счет расширения списка получателей платежей, повышения привлекательности и удобства пользования услуг мобильной коммерции.
Бурный рост мобильных платежей предсказывают и в «Билайне». По этой причине оператор запустил в Челябинской и Свердловской областях плотный для компании проект кобрендинговой карты «Visa - Билайн - Альфа-Банк». В дальнейшем программа будет запущена по всей России.
- Продукт представляет собой развитие услуг мобильной коммерции и платежей с баланса телефона, используя банковскую карту как средство доступа к балансу мобильного. При оплате картой деньги списываются с баланса телефона, баланс карты всегда равен балансу телефона. То есть у них единый баланс. Возможен выпуск как виртуальной, так и пластиковой карты. Оформление занимает считанные минуты, - подчеркивают в уральском «Билайне».
Теминалы погибнут?!
Вместе с развитием систем мобильных платежей могут пострадать владельцы платежных терминалов. У людей постепенно отпадет надобность в оплате услуг наличными.
- Процессинг не пропадет, потому что мы пользуемся им для перевода денежных средств через мобильный телефон, но очень сильно могут пострадать субагенты, которые держат терминалы. Эти люди, на наш взгляд, будут первыми пострадавшими, потому что когда народ начнет выбирать услуги через мобильный телефон, терминальная сеть начнет постепенно уменьшаться. Конечно не везде, так как какая-то часть населения будет продолжать пользоваться терминалами, - полагает Сергей Третьяков.
Директор платежной системы Frisbee Алексей Зайков в свою очередь отмечает, что значительно терминальная сеть не должна сократиться, так как пользователи, которые будут производить оплату с лицевого счета телефона, вынуждены будут его каким-то образом пополнять.
Каналы оплаты все останутся, просто вопрос во времени - когда будут одни закрываться, другие - как раз открываться, - считает он.
- Мобильные технологии начинают играть весьма важную роль в развитии безналичных платежей, как мне кажется, лучше действительно налаживать сотрудничество между платежными системами и сотовыми операторами, - говорит Владимир Ковязин, директор компании Tele pay.